近年来，银保业务高速发展，已经成为保险业利润的一大增长点。然而此前的银行保险经营模式，为金融市场带来了一些问题，例如保险公司派员工到银行网点“上班”、混淆保险产品和储蓄的概念来误导消费者等，规范、建立新的银保业务体系已经成为当务之急。
在这种情况下，近日，银监会向全国下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知（以下简称《通知》）》，明确要求：商业银行开展银行代理保险业务应该与本行具备的资源和能力相适应，不得过度销售；在商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员应是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员，商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点；商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司（以下简称“1对3”）开展合作，保险宣传材料上不得出现银行标识。
到银行存款却被“化装潜伏”的保险人员“忽悠”着购买了银保产品，而投保人还对保险责任、退保费用懵然不知，这种现象将成为历史。银监会已发文正式禁止保险公司人员在银行网点驻点销售，每个银行网点合作的保险公司不能超过3家。对此，不少市民表示乐见其成，市区多家银行均称尚未接到正式通知，但多数营业网点都已悄然按照新规销售；各保险公司则表示这一话题比较敏感，自己的表态恐遭来上级公司的不满，因此不便发表意见。
A
银行中间业务影响不大
去年，江门市保险行业协会收到数起关于银保产品的投诉，市民的不满，皆因对银行保险产品的误解而起，为此，记者走访了我市银保市场。
今年9月份，记者曾接到一例有关银保业务的读者投诉，当时记者随机走访了市区各大银行的9家分（支）行，发现各银行柜面的架子上都密密麻麻地摆放着国寿、人保、平安、阳光、新华、安联、中意等保险公司十几种银保产品的宣传单，如“鸿泰、阳光普照、一生无忧、红双喜”等，远远看去一片花团锦簇。昨日，记者再度走访了这9家银行网点，发现各网点摆在显要位置的宣传单已经整整齐齐，基本上都是3家保险公司的产品，如工行江门分行城区支行保留了国寿、泰康、阳光的寿险产品，而中行江门分行则宣传国寿、平安、太平洋三家的寿险产品，不过中行还保留了中银保险的首款财务人员保障型产品“金员保”的宣传页。
“其实《通知》对中小型保险企业的影响比较大，大型保险公司受影响不大，我们银行也是如此。”我市某国有银行一位不愿透露姓名的工作人员告诉记者，自银保新规出台后，目前该行还没有收到上级行正式发文，但已有多家寿险公司人员撤出网点，据称这些撤出的寿险公司总部正与银行总部积极磋商，以重新确定合作关系。“撤离的主要是一些中小保险公司，相比国寿、平安等大公司，这些小保险公司的产品以前卖得也不多，因此没感觉对银行中间业务收入有什么影响。”
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“1对3”对保险公司影响多大？
按照规定，在商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员应是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员，但此前在很多商业银行网点，银行窗口的柜员也充当了保险营销员的角色，他们当中很多人并不持有保险代理从业人员资格证书。一般市民购买银保产品时，并不知道穿着银行制服的销售者究竟是银行人员还是保险人员，因此在发生误导行为，造成投诉时，银行和保险公司的声誉都会被动摇。而银监会此次发文的目的就是要区分责任。
《通知》要求商业银行审慎选择合作伙伴，并持续关注和评估保险公司合作状况，商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作。“1对3”的限制提高了保险公司在银行网点的准入门槛，此前金融界有声音认为，新规短期内可能会对业务产生影响，但对大的保险公司冲击不大，而小型保险公司则可能面临重新洗牌。
然而我市某国有银行直销团队的谭小姐却持相反看法：“我和一些基层员工觉得‘1对3’的限制实际上对保险公司影响不大，比如，一个网点只能与不超过3家保险公司合作，但一家银行可以签10家保险公司，只是不一定都在一个网点卖，而且也不是所有的网点都热衷于卖银保产品。”
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新规或将带来三方共赢
《通知》中，“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”这一条很是抢眼，也招致业内诸多争论。在记者的走访过程中，多家保险公司人士在婉拒采访的同时也透露，现在的态势还不明朗，银行或保险公司悄然做了一些相关工作，都没有一个很明确的说法，大家都在观望中。
上述某国有银行的谭小姐表示，她认为银行业人士、消费者对于保险的认知仍然处在低水平，这也是导致银保纠纷产生的一个重要原因，即使保险公司“潜伏”的员工撤离银行，银行员工也应该加强保险知识的学习。此次新规一旦被贯彻执行，短期来说可能会削弱银保产品的销售，但长期一定是银行、保险、客户三方共赢的好事。“银保产品虽然姓‘保’，但是既然放在我们银行卖，我们拿了代理费用，就应该执行代理功能；保险公司应该给我们提供培训服务，而不是直接派员工‘化装’来推销。”据介绍，在国外，代理业务占了银行业务的60%，而在国内，目前银行这类业务还不到30%（其中银保业务只占到了银行代理业务的1/3），发展空间还相当大，因此投保人会慢慢接受快捷、方便、成本低的银保产品，这个行业及产品也会越来越规范。
