提供的常常是一种整体方案，涉及到的可能是多种运输方式的联合运作，过程中的很多情况不能完全掌控……种种不确定的风险，使刚刚起步的中国现代物流业不得不开始正视：要给物流经营安个“保险”。同样，面对物流业这个新兴的保险市场，作为商业“护身符”的现代保险业也重任在肩。
人形象地将保险比作“鞋”，认为光着脚也能走，却走不远；但穿上鞋就可以走得更远更稳健。作为一种有效的风险防范机制，保险既体现了分散社会资源集中运作的优势，又体现出现代社会互助精神的价值。需求催生产品，专业保险作为行业收益的联体婴，往往随着行业的发展而水涨船高。同样，我国物流业的飞速发展需要信息、金融等多个配套服务提供支持，对物流专业保险的呼声也日益高涨，新的保险需求已经形成。
日前，在深圳举行的物流与配套信息和服务分会场上，美国丘博公司高级副总裁索加表示，很多专业的物流企业对物流保险有很多误解，物流企业对国际货运投保、理赔等多个领域认识不够。物流保险与物流企业、货主的良性互动对中国物流业的发展将起重要作用，因此，中国物流业在物流保险方面急需补课。
物流保险缺课不少
现代物流的增值服务多，供应链因素多，质量难以控制，运营风险也随之加大。各种无法预测的自然灾害、意外事故和经营管理的疏忽，都有可能造成物流企业的重大损失。如在实际运输中，由于货物件数多、单价低，逐件货物进行保险，手续十分繁杂，存在着货主不愿意投保或不按货物价值投保，保险公司不愿意为易碎、易损货物接保等情况，物流公司不得不为此承担更多的风险。此外，现代物流服务商也不同于以往简单的运输商，提供的常常是一种整体的供应链方案，可能涉及到多种运输方式的联合运作，过程中的很多情况并不能完全掌控，但物流各个环节的风险却都要一力承担。
在目前的市场状况下，我国物流业广泛应用的保险险种主要是传统的财产保险和货物运输保险。这两种险种都是针对物流过程中的单个环节进行保险的，远远不能满足服务范畴与流程都大大拓展了的现代物流企业的需要。随着现代物流业务的发展，在综合性的一体化物流服务理念下，传统货物财产保险体系中各保险环节被肢解、不能无缝覆盖物流活动的各个环节、第三方物流保险存在真空等不足就逐渐暴露出来。据悉，宝供物流目前采取的就是财产保险和货物运输保险，但宝供物流质量保证部的负责人表示，现代物流的性质和特点决定运营过程中涉及到的环节特别多，这两种保险都无法真正地降低宝供的运营风险。他认为，保险公司应该针对物流企业运营过程中应担负的责任，设立更合理的险种，使物流企业可以根据对事故所应负的责任得到赔偿。
现代物流业的发展迫切要求保险提供全方面的支持，希望有一种更为细化的、适合物流运作模式的险种尽快出现，把经营过程中涉及的赔偿风险转移给保险公司，从而将经营过程中的风险降到最低，解其后顾之忧。
保险公司补课不到位
当然，面对这个新兴的市场，中国保险业也并非无动于衷。为使现行保险体系逐渐与现代物流业接轨，我国一些保险公司在1998年就开始积极探讨个性化的现代物流保险方案，对现代物流保险进行了有益的尝试。如将保险责任起讫期间延长为“门到门”条款，把货物运输保险和短暂仓储保险打包后低价出售。2002年3月份，中国人民保险公司（简称“人保”）更是付诸于行动，与深圳市新科安达后勤保障有限公司签订全面合作协议，将专业风险管理方案和技术运用到物流运作的整个过程，从而将物流企业和其服务的所有客户在经营过程中的风险降到最低。然而经过一年的运作，由于种种原因，合作没有继续下去。人保的王总表示，由于我国目前物流业还不够发达，货主与承运人之间签订的协议并没有统一的标准，而且很多企业为了保守商业秘密、留住客户，并不愿意把协议原文拿到保险公司备案，这些给保险公司的风险评估带来了很大的困难。另外，有时由货主直接向保险公司投保的货物，却由于承运人在装卸或者运输过程中的原因造成损毁，我国在这方面的物流法规制度还不健全，责任认定有时候会比较困难，保险公司向承运人追偿时就会比较麻烦。
为了满足物流规模扩大和物流业对保险日益迫切的市场需求，人保在2004年正式推出了“物流货物保险”和“物流责任保险”两个物流保险条款。据人保的有关人员介绍，物流货物保险及其附加险是针对第一方和第二方物流方式的年度保险产品，综合传统货运保险和财产保险的责任，承保物流货物在运输、储存、加工包装、配送过程中由于自然灾害或意外事故造成的损失和相关费用，为客户提供全面、无缝式的保险保障。保险标的为全部物流货物，可避免一票货物一单的承保方式，从而简化了操作。物流责任保险则是针对第三方物流的兴起而开发的年度保险产品，它将运输中承运人的责任以及仓储、流通加工过程中保管人员及加工人员的责任融合在一起，为专业经营第三方物流业务的物流公司提供了全面有效的保障。
然而，从物流公司反映的情况来看，该险种受欢迎的程度并没有达到预期的效果。业界认为此种物流保险存在一定的缺陷。首先，此险种规定的承担条款只有两条，而除外责任条款却多达二十几条。同时，此险种在结构上采取的是列明条款加除外条款，再加约定的免赔额、每次事故赔偿责任限额以及一年累计的最高赔偿责任限额，承保与赔偿的范围都很少。另外，对在承保范围之内的内容，还设定了限制条款，例如，只有在“安全运输”下的货物遭受雨淋才赔偿。面对如此苛刻的物流保险条款，广大物流商认为，他们热切渴盼、真正想转移的风险并没被写进条款中，以至一些物流商表示，这种产品并不符合广大客户的需求，投保的意义不大。因此，尽管该条款在推出之初，业内很多物流公司的高层都表示了对该物流保险的浓厚兴趣和很高期待，但条款实行以来，却是看的人多买的人少。
讲究的是补课有道
物流综合保险是适应现代物流发展的理想险种，在物流业发达的欧美国家，已经被广为接受。然而在中国，物流保险的大展拳脚还需假以时日。随着现代物流业的竞争达到一个更高的层次、更高的水平，要使物流保险成为物流企业的“护身符”，不仅需要补课，还要补对课。
从社会环境来看，现代物流政策和法规无疑是影响物流发展和降低现代物流风险的一个重要因素。目前，与物流有关的各种政策和法规为数不少，但专门针对物流的配套法规还没有。同时，不同的运输方式隶属不同的行政单位管理，条块分割严重，致使行业管理及法规有诸多不规范之处。物流政策法规建设亟需加强！有关现代物流法律的出台，将有利于加强现代物流的监督管理，明确有关各方的权利和义务，有利于营造一个规范的、健康有序的现代物流市场，从而在诚信的原则和基础上为减少物流纠纷增添了一道有效的“保险”，达到降低风险的目的。
从行业环境来看，我国第三方物流市场尚不规范，还没有进行标准化的物流企业分类及信用分级体制，真正统一的物流协会没有建立起来，无法起到行业自律的作用。目前国内许多所谓的物流企业并不具备现代物流的特征，多数只是传统运输、仓储企业的再包装而已，根本达不到现代物流企业的管理和技术标准，并非真正意义上的物流企业，这在某种程度上增加了设计物流险种的难度。因此首先要积极培育健康规范的第三方物流市场。就行业个体而言，物流业风险的宏观管理和中观管理都是从企业的外部角度对企业的风险进行规范和控制，在效果上具有间接性和滞后性。事实上，防范物流行业风险的根本在于物流商的内部管理部门是否具有识别、评估、监测和控制自身风险的能力。因此建立完善的物流企业的内部控制机制，将风险管理贯穿于物流经营活动的每一个环节，是避免和减少物流经营风险损失的基本良策。而保险的功能主要在于分散风险和降低损失，保险并不能从根本上阻止风险的发生。对于发生损失概率很高的一些风险，企业可以先进行有效的管理降低风险，然后采取自留或者保险的方式予以防范。对于因自然灾害、意外事故以及虽经有效管理但仍不能避免的因素产生的风险，则应该采取保险的方式。
就保险方而言，国内物流企业对物流保险的呼声非常高，物流险种的市场潜力巨大，这就需要保险公司继续转变观念，立足于责任险的长远考虑，进一步开发“适销对路”的险种。同时，还要从社会责任的全局着想，不要仅出于担心而夸大风险，不加分析地缩小承保范围、提高保费。
中国物流业呼唤适合行业发展的保险产品，物流保险的前程是美好的。但要避免少走弯路，让这份“美好”能够及时地与中国物流业的良辰美景相得益彰。(靖伶)
